Taux d’endettement à 45% : ce qu’il faut savoir avant d’emprunter

Pourquoi le taux d’endettement à 45% suscite l’attention des banques

Lorsque le taux d’endettement atteint 45%, cela signifie qu’au moins la moitié des ressources disponibles sert chaque mois à honorer des engagements financiers. Ce ratio est largement surveillé par des établissements tels que BNP Paribas ou la Société Générale, qui s’appuient sur les recommandations du HCSF – organisme public rattaché à la Banque de France – ayant fixé depuis janvier 2021 une limite standard à 35% sur l’ensemble des crédits octroyés en France.

Un taux d’endettement à 45% réveille systématiquement la vigilance du secteur :

• Il place l’emprunteur dans une catégorie à risque de défaut supérieur à la moyenne.
• Ce seuil peut entraîner un refus d’octroi ou des conditions plus strictes, comme un taux d’intérêt majoré ou une obligation d’apport plus conséquent.
• HSBC France et Crédit Agricole SA, principaux acteurs du crédit immobilier, déclarent que moins de 8% des dossiers acceptés en 2024 dépassaient 40% d’endettement.

La réglementation bancaire française s’est d’ailleurs renforcée depuis 2021, sous l’impulsion du gouverneur François Villeroy de Galhau, afin d’endiguer les cas de surendettement et de fragilité bancaire.

Calcul précis d’un taux d’endettement à 45% : méthode et implications

La méthode de calcul obéit à une règle commune, utilisée par des plateformes comme CAFPI ou Pretto, intermédiaires majeurs du courtage en crédit :

• Taux d’endettement = (mensualités de crédits + charges fixes) × 100 ÷ montant des revenus nets mensuels
• Les éléments inclus sont systématiquement les crédits immobiliers en cours, prêts auto, crédits renouvelables, pensions alimentaires et charges locatives.
• Pour les revenus, on retient tout ce qui est stable et pérenne : salaires nets, pensions de retraite, revenus locatifs (généralement retenus à 70%), allocations à durée garantie de types Caisse d’Allocations Familiales (CAF) si elles sont régulières.

Exemple concret : Un ménage résidant à Lyon, composé de deux actifs, perçoit un total de 4 200€ nets mensuels, rembourse chaque mois 1 100€ de crédit immobilier, 490€ de prêt auto et 300€ de crédit à la consommation.

Taux d’endettement :
(1 100 + 490 + 300) × 100 ÷ 4 200 = 45%

Un tel niveau implique :

• Un reste à vivre faible, souvent inférieur au seuil de confort estimé par l’INSEE à 900€/personne pour un couple avec enfant en 2023.
• Une exposition accrue face à toute perte temporaire de revenus (maladie, chômage) ou à une hausse des charges (inflation énergétique, loyer).

Risques réels du surendettement au-delà de 35% : pourquoi le seuil de 45% est critique

L’expérience de cabinets spécialisés comme Solutis met en lumière les dérives potentielles d’un endettement trop élevé :

• Risque d’insolvabilité croissant, pouvant entraîner l’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) géré par la Banque de France.
• Au-delà de 40% d’endettement, 9 dossiers sur 10 en 2023 ayant sollicité le service de médiation de l’ADIE ou de Cresus présentaient au moins un retard de paiement.
• Difficulté à honorer les échéances, notamment lors d’une variation brutale de la structure familiale (séparation, décès, perte d’emploi).

Ce seuil élevé est donc jugé critique par les analystes de la Banque Centrale Européenne : il expose non seulement à des refus de crédit, mais aussi à une perte de pouvoir d’achat durable, provoquant à terme une exclusion financière.

Cas où un taux d’endettement à 45% peut être accepté

Certaines banques, notamment Crédit Mutuel ou Boursorama Banque (groupe Société Générale), acceptent d’examiner des dossiers au-delà de 35%, voire jusqu’à 45% dans des situations spécifiques, attestées par des études de marché récentes (CSA Research France, février 2024) :

• Revenus nets supérieurs à 8 000€/mois et patrimoine financier important.
• Stabilité professionnelle, type contrats à durée indéterminée ou fonctions publiques.
• Solidité du reste à vivre : certaines familles parisiennes, bénéficiant d’aides substantielles (revenus secondaires, placements diversifiés), disposent d’un reste à vivre supérieur à 3 000€ après paiement des charges.

Ces exceptions ne concernent que 6% des dossiers immobiliers instruits en Île-de-France au 1er semestre 2024, selon le baromètre de la Fédération Bancaire Française.

Les banques analysent de manière exhaustive : situation patrimoniale (placements chez Amundi, AXA France), historique bancaire sans incident, et qualité de l’apport (souvent supérieur à 20% du montant emprunté dans ces cas).

Alternatives et solutions pour réduire son taux d’endettement

Les spécialistes de l’accompagnement budgétaire chez CAFPI et Solutis recommandent une série de leviers éprouvés pour faire repasser le taux d’endettement sous la barre des 35% :

• Regroupement de crédits auprès d’organismes comme Crédit Agricole SA ou Sygma Banque, pour étendre la durée de remboursement et alléger les échéances mensuelles.
• Négociation de report d’échéance ou modulation temporaire auprès du prêteur, sur présentation d’un justificatif précis.
• Augmentation des ressources par une activité secondaire, la mise en location d’un bien immobilier (plateformes Airbnb, Booking.com), ou la vente de biens de valeur sur des marketplaces (eBay France, Vinted).

Une étude de la Banque de France publiée en mai 2024 indique que le rachat de crédit, lorsqu’il est réalisé à un coût moyen annuel inférieur à 2,9%, permet un retour sous le seuil de vigilance (35%) dans 59% des cas en moins de 24 mois.

L’optimisation budgétaire passe aussi par la renégociation des contrats d’assurance via des courtiers spécialisés (Meilleurtaux.com) et une surveillance accrue des charges fixes (énergie, télécoms, assurance auto).

Comment le reste à vivre influence la décision de la banque avec un taux élevé

Le reste à vivre – soit ce qu’il vous reste après le paiement de l’ensemble des charges obligatoires – constitue le sésame pour espérer convaincre un organisme comme Crédit Mutuel Arkéa ou Banque Postale d’octroyer un crédit malgré un taux d’endettement élevé.

• En 2024, selon l’étude Real Estate Living ? du Crédit Foncier Immobilier présentée lors du Salon de la Finance de Paris, la moyenne nécessaire pour un couple avec un enfant est fixée à 1 500€.
• Le reste à vivre minimum est estimé à 800€ par adulte et à 400€ par enfant mineur dans la quasi-totalité des grilles bancaires françaises.
• Les plateformes de simulation (Pretto, Empruntis) intègrent systématiquement ce paramètre dans l’éligibilité aux offres de prêt.

Un taux d’endettement de 45% se voit parfois accepté, sous réserve que le reste à vivre demeure au-dessus des barèmes internes de sécurité imposés depuis le réajustement réglementaire du HCSF en mars 2024.

Ce critère rend possible la personnalisation de la décision, surtout pour les profils à très hauts revenus ou disposant d’un patrimoine immobilier conséquent, localisé majoritairement en Île-de-France et sur la Côte d’Azur.

Erreurs fréquentes à éviter lorsqu’on atteint 45% d’endettement

Une mauvaise anticipation des risques peut placer l’emprunteur dans une situation de blocage durable, voire d’insolvabilité. D’après un recensement publié en octobre 2023 par Crédit Logement et la Fédération Française du Crédit, les erreurs suivantes reviennent le plus souvent :

• Contracter plusieurs crédits à la consommation courts sans centraliser l’analyse de l’ensemble.
• Ne pas provisionner un matelas de sécurité au sein d’une épargne liquide type Livrets A ou Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS).
• Sous-estimer la charge réelle des dépenses fixes : abonnements non recensés, frais scolaires, charges énergétiques variables (hausse de 18% sur l’électricité en janvier 2024 selon RTE).
• Ne pas prendre en compte l’éventualité d’une interruption temporaire de revenus (maladie, longue période de chômage, mutation hors zone géographique initiale).
• S’engager sur des dispositifs ou produits financiers non adaptés à sa situation, tels que les crédits renouvelables proposés massivement par la grande distribution (Carrefour Banque, Cetelem).

Pour garder la maîtrise de son endettement, il reste indispensable d’élaborer un plan budgétaire prévisionnel détaillé, en exploitant les outils numériques de suivi patrimonial (Linxo, Bankin’), et de solliciter un avis expert auprès d’un courtier certifié (ORIAS).